Ипотечный калькулятор: какие параметры нужны, как самостоятельно рассчитать платежи

Ипотечный калькулятор: какие параметры нужны, как самостоятельно рассчитать платежи

0
56

Современный финансовый рынок предлагает гражданам России не только потребительские кредиты, но и крупные ссуды на приобретение недвижимости. Каждое банковское учреждение формирует собственные условия кредитования и требования к заемщику, с которыми можно ознакомиться на официальных сайтах кредиторов. Для экономии времени и денег заемщика на поиски кредитной организации с наиболее лояльными вариантами ипотеки разработана специальная программа — ипотечный калькулятор.

Важная информация для расчета

Ежемесячные платежи по ипотеке вносятся на протяжении длительного времени, поэтому потенциальному заемщику нужно проанализировать все варианты, оценить собственные возможности, минимизировать риски, чтобы в дальнейшем избежать финансовых проблем.

Ипотечный калькулятор
С помощью онлайн-калькулятора можно с легкостью произвести расчет ипотечного кредита.

Для самостоятельного расчета кредита на покупку жилья используют онлайн-калькулятор ипотеки. Автоматическая программа способна высчитать обязательные платежи, сумму к выдаче, срок кредитования, переплату и другие показатели, сформировать ориентировочный график платежей.

Чтобы получить более точные сведения по ипотеке, необходимо правильно указать основные параметры.

Стоимость жилья

Цена жилья — главный фактор, влияющий на все ключевые показатели при расчете. Чем она выше, тем больше обязательный платеж. От того, сколько стоит недвижимость, зависят условия кредитования, ставки и сроки ипотеки. Стоимость жилья зависит от района, площади, количества комнат, планировки.

Рыночные цены на вторичное жилье — это действительная сумма, которую готов заплатить покупатель за имущество в условиях конкуренции. На нее влияет планировка, местоположение квартиры, физическое состояние коммуникаций, наличие косметического ремонта.

Основополагающими ценовыми факторами в новострое являются: месторасположение квартиры, развитость инфраструктуры и этажность, а также авторитетность строительной компании.

Чем выше рейтинг профессионального застройщика на строительном рынке, тем больше людей ему доверяют. Соответственно, выше стоимость квадратных метров.

Первоначальный взнос

Чтобы рассчитать первоначальный взнос, необходимо знать, какой размер устанавливается банком с учетом рыночной цены на недвижимость. Оптимальный минимум составляет 20%, но есть исключения. Например, ВТБ24 и Газпромбанк готовы открыть ипотечный счет с первым платежом в 10% своим клиентам — держателям зарплатных карт.

Материнский капитал
Для первоначального платежа по ипотеке можно использовать материнский капитал.

Заемщики могут использовать материнский капитал — материальную помощь, которую с 2007 г. выплачивает государство матерям, родившим или усыновившим второго и последующих детей. С ними работают такие финансовые организации, как Сбербанк РФ и Россельхозбанк. Банки Уралсиб и Райффайзенбанк, кроме материнского капитала, требуют внести еще 10% к первому платежу.

Без первоначального взноса можно купить квартиру в новостройке, аккредитованной соответствующим финансовым учреждением. С нулевым взносом на первичное жилье в 2019 г. ипотеку оформляют СПМ, «Возрождение», Промсвязьбанк, на вторичное жилье — Металлинвестбанк, Владпромбанк, «Санкт-Петербург».

Срок

При расчете ипотеки по онлайн-калькулятору требуется вводить срок кредитования — время погашения долга. Его определяют по доходу. Если уровень доходности клиента высок, ипотечный кредит можно открыть на 1-3 года, при среднем достатке — на 10, 15, 20, 25 или 30 лет. Чем больше длительность выплат, тем меньше размер ежемесячных платежей.

Платежеспособность

Постоянное место работы и платежеспособность клиента имеют важное значение при рассмотрении заявления на покупку ипотечного жилья.

Для получения кредита банки требуют предоставить справку с уровнем дохода. Дополнительный заработок, наличие недвижимого или ценного имущества являются большим бонусом для заемщика.

В официальный доход входят:

  1. Заработная плата с основного места работы, по гражданско-трудовому договору или контракту.
  2. Для индивидуальных предпринимателей — доходы от предпринимательской деятельности.
  3. Для пенсионеров — пенсия.

К доходу можно отнести:

  1. Дополнительные суммы, полученные за аренду жилья, документально подтвержденные.
  2. Плату за работу по совместительству.
  3. Дополнительную прибыль, полученную от предпринимательской или другой деятельности, стабильно поступающую на расчетный счет.

В процессе перерасчета стоит учитывать следующее: размер кредита не должен превышать 40-60% дохода. При привлечении созаемщиков считают суммарный достаток.

При оценке платежеспособности нужно определить клиентские ежемесячные расходы с учетом коммунальных услуг, количества иждивенцев и затрат на их содержание, алиментных обязательств, суммы непогашенных кредитов.

Процентная ставка по кредиту

Процентная ставка — это выплаты банку за пользование кредитом. Каждый кредитор устанавливает собственные пороги — максимальный и минимальный.

Ипотека от Сбербанка
Сбербанк предлагает заемщику наиболее низкую процентную ставку по ипотечному займу в новостройке.

Ставка по кредиту может быть фиксированной и плавающей. Фиксированная величина неизменна на протяжении всего ипотечного срока, плавающая меняется и зависит от разных условий, например инфляции и экономических кризисов. Проценты оговариваются индивидуально с каждым клиентом и вписываются в договор.

Самая низкая процентная ставка по ипотеке на новостройки в Сбербанке (7,4% по субсидированному кредиту с застройщиками) и Россельхозбанке (9,1% годовых). На вторичное жилье процентная составляющая колеблется в пределах 10-13,75% во многих учреждениях, причем в Газпромбанке она фиксированная, а в Центр-инвесте — плавающая.

Тип платежа

Платежи по ипотеке подразделяются на 2 вида:

  1. Аннуитетные.
  2. Дифференцированные.

Аннуитетные взносы перечисляются равными частями ежемесячно в течение всего кредитного периода. Большая часть денег покрывает проценты. Ипотека по схеме аннуитетных платежей выплачивается долго. Большинство банков в соглашении прописывает точные значения для месячных выплат и утверждает четкий график. Клиентам оплачивать постоянные суммы выгодно, они не теряются в цифрах и знают, сколько денег необходимо внести в следующем месяце.

Виды ипотечных выплат
При оформлении ипотечного кредита заемщику предлагаются два типа выплат: аннуитетные и дифференцированные.

Дифференцированные платежи направлены на погашение основного долга, поэтому на начальном этапе их размер высок и нестабилен. Проценты начисляются на остаток задолженности по кредиту. Переплата намного меньше, но заемщикам нужно каждый месяц узнавать кредитную сумму.

Как рассчитать самостоятельно?

Рассчитать ипотеку можно самостоятельно, используя математические формулы или с помощью онлайн-калькулятора. Виртуальный сервис находят на официальных сайтах банковских учреждений, предоставляющих ипотечное кредитование, или на других финансовых порталах.

Для ипотечных заемщиков Сбербанком разработан специализированный сайт «ДомКлик». Веб-ресурс предлагает любые услуги по ипотеке: консультации, подбор квартир или частных домов, помощь при осуществлении сделки, калькулятор для расчета и анализа условий кредитования.

Чтобы воспользоваться онлайн-калькулятором, нужно зайти на главную страницу сайта, найти меню «Популярное», раздел «Калькулятор ипотеки».

При переходе на новую страницу откроется специальная форма, в которую пользователь должен внести следующие данные:

  1. Дату рождения.
  2. Пол.
  3. Семейное положение.
  4. Дети до 18 лет.
  5. Тип занятости.
  6. Подтверждение дохода.

Если имеется супруга(муж), требуется ввести сведения о члене семьи. Затем обозначают цель кредита. В разделе «Расчет ипотеки» выбирают один из вариантов:

  1. По стоимости недвижимости.
  2. По доходу.
  3. По платежу.
Электронный сервис "ДомКлик"
Электронный сервис «ДомКлик» предлагает любые услуги по ипотеке.

В анкете указывают такие параметры:

  1. Цену на жилье, доход или размер платежа.
  2. Начальный капитал.
  3. Период кредитования.

На экране отобразится таблица с наиболее выгодными предложениями и подсчетами.

Потенциальный заемщик может определить ежемесячные взносы на основе формул. Для примера: оформлена ипотека на 1 млн руб. сроком на 10 лет под 16% годовых.

По аннуитетной схеме расчет выполняют по формуле: АП=Sx(ix(1+i)ª)/((1+i)ª-1), где АП — платеж аннуитетный, S — сумма кредита, i — месячная ставка (при годовой значение делят на 12), a — количество месяцев.

В примере получают следующие данные:

  1. Ежемесячный платеж — 16751,31 руб.
  2. Выплата — 2010157,46 руб.
  3. Переплата — 1010157,46 руб.

Дифференциальный платеж определяют по формуле: ДП=Sx(p+1/n), где ДП — дифференциальный взнос, S — тело займа, p — проценты за период, n — количество периодов.

Формулы для дифференцированных платежей по ипотеке
Определить ежемесячные платежи по ипотеке можно с помощью специальных дифференцированных формул.

В примере расчеты выполняются так:

  1. Первая основная часть — 1000000 руб./120 месяцев = 8333,34 руб.
  2. Процентные начисления — 1000000 руб. х 16% / 12 месяцев = 13333,33 руб.
  3. Взнос за первый месяц — 21666,67 руб.
  4. Платеж за второй месяц — (1000000-8333,34) х 16% / 12 = 13222,22 руб.
  5. Общий долг — 1806666,67 руб.
  6. Переплата — 806666,67 руб.

За каждый следующий месяц процентная сумма определяется за вычетом последнего платежа — 8333,34 руб.

Как снизить платеж?

Существует несколько способов снижения платежей:

  1. Замена аннуитетной схемы на дифференциальную.
  2. Продление срока ипотеки.
  3. Увеличение начального капитала.
  4. Использование государственных программ поддержки.
  5. Рефинансирование ипотеки.

Дополнительные параметры

Банки могут начислять дополнительные денежные сборы, увеличивающие процентные ставки для компенсации рисков, например, осуществлять страхование жизни и имущества граждан, взимать комиссии за обналичивание или обслуживание. Поэтому при выборе кредитора следует внимательно изучить все данные о нем. Государственные лицензированные учреждения не требуют с заемщика дополнительных плат за услуги.


 Яндекс.Метрика