Что предлагает ипотека с господдержкой?

Что предлагает ипотека с господдержкой?

0
357

В марте 2015 года премьер-министром РФ было подписано постановление № 220. Основной его смысл – субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам и ее уменьшение до 13%. Ипотека с господдержкой представляет собой проект, который рассчитан на удовлетворение потребностей граждан в кредитовании на покупку недвижимого имущества или право на собственность в будущем на недвижимое имущество под залог этой же недвижимости.

Такая программа должна стать одним из определяющих факторов повышения жилищных условий граждан, даст возможность решать ипотечную проблему  государству, уменьшит социальную напряженность в обществе.

Развитие ипотечного кредитования в развитых странах

В развитых государствах ипотечное кредитование давно уже стало классическим инструментом на финансовом рынке, позволяет сегодня говорить о существовании различных моделей развития ипотеки. Для России механизм ипотеки является относительно новым видом кредитования, однако необходимость дальнейшего развития не вызывает сомнений.

Становление государственной модели ипотечного кредитования требует изучения и обобщения иностранного опыта в этой сфере. Ипотечный рынок — это совокупность экономико-социальных отношений по поводу купли — продажи, связанных с использованием недвижимого имущества для обеспечения денежных или имущественных обязательств, заемщиком и приведением в движение временно свободных денежных средств, используют особенности перемещения долгосрочных финансовых ресурсов.

Согласно наиболее распространенному в научной литературе определению, ипотека — это условия передачи в кредит прав на недвижимость в качестве обеспечения займа. Государственный институт ипотеки позволяет привлекать денежные ресурсы в реальную область экономики через отрасли строительства, недвижимости, промышленности, строительных материалов и другие кластеров, создавая капитал на базе ценных бумаг.

Одним и из основных этапов на пути к становлению национального рынка ипотечного кредитования считается изучение и анализ иностранной практики создания и развития такого рынка.

Проанализировав научную литературу на тему ипотечного кредитования, можно сказать, что в экономически развитых государствах, где ипотека существует не одно десятилетие, распространены три модели организации ипотеки, которые различают только условия ресурсного обеспечения ипотечных кредитов:

сбалансировано — автономная (немецкая), расширенно — открытая (американская), сокращенно — открытая.  «Сбалансировано — автономной» называют немецкую ипотечную систему сбережений (целевая модель). Основным отличительным признаком модели сбалансированной автономии является ссудно – сберегательные условия ее работы.

Кредитованию клиентов в подобной системе предшествует период накопления сбережений в банке. Формирования кредитных ресурсов формируется не в открытом рынке капиталов, а за счет целевых вкладов общин, которые стремятся в будущем получить кредит. Низкие ставки на пользование кредитом банки могут гарантировать из-за того, что они работают вне рынка капитала и не зависят от колебаний его процентной ставки. Эта модель достаточно распространена в мире.

Обычно ее применяют в странах, в каких происходят экономические преобразования или возник кризис на финансовом рынке. Такую модель применяют: Франция, Англия, Америка, Канада, Австралия, Австрия, Чехия, Словакия, Венгрия, Казахстан и др. Внедрение классической немецкой схемы возможно только в тех государствах, где инфляция не превышает 12% в год.

«Расширено — открытая» модель считается наиболее развитой моделью рынка кредитования и существует в таких странах, как США, Канада, Швеция, Дания и др. «Расширено — открытой» считают модель, в которой основные кредитные ресурсы поступают из специально созданного вторичного рынка ценных бумаг.

«Сокращенно — открытую» модель могут применять как специальные, так и универсальные банковские учреждения, имеющие подразделения кредитования. Благодаря той же относительной простоте и универсальности эта модель удачно используется в таких развитых государствах, как Англия, Франция, Израиль и Испания.

Как работает государственное ипотечное кредитование в России

Адаптируя к нашей стране зарубежный опыт создания ипотечного кредитования, следует заметить, прежде всего, успешное создание национального рынка ипотечного кредитования в условиях невысокой платежеспособности населения нуждается в эффективной поддержке государства.

В частности, надо принять такие меры, как: применение госконтроля за работой участников ипотечной сферы; разработка концепции развития государственной системы ипотечного кредитования; ввода механизма государственной регистрации прав собственности на недвижимость; предоставление государственной поддержки в виде премий, субсидии, компенсации процентных ставок и др.

Указанные действия со стороны государства необходимы для становления в РФ стабильного рынка кредитования. Формирование рынка жилищного кредитования в РФ в значительной мере характеризуется бессистемностью. На сегодня сделано уже много: разработан и принят ряд важных законов для организации рынка, функционирования фондов операций с недвижимостью и выпуска ценных бумаг, создана программа жилищного кредитования с господдержкой, осуществляются эмиссии ипотечных облигаций.

Нерешенными в России до сих пор остаются такие важные условия формирования ипотечного рынка, как утверждение концепции развития национальной системы ипотечного кредитования и защиты прав кредиторов по реализации заложенного имущества. Ипотечное кредитование в РФ возможно банковскими учреждениями, или же можно воспользоваться программой ипотека с господдержкой.

Обычно банки предоставляют кредиты на общих условиях для всех клиентов и возможность получить льготы при таких условиях почти нереально. Несмотря на то, что эти учреждения совершенно разные, условия получения ипотечного кредита в них почти одинаковы. Разницей между ними является различный срок рассмотрения кредитной заявки.

Программа ипотека с господдержкой, предусматривает кредитование молодых семей, которая помогает клиенту частично или полностью платить проценты за счет государства. Данный продукт имеет четкую и достаточно емкую схему оформления кредитного дела, и одинаковые условия для заключения договоров выдачи ипотечного кредитования.

И хотя этот процесс занимает много времени, клиентов желающих воспользоваться, в соответствии с общим кредитным портфелем банков, не уменьшается. Программа призвана, дать возможность жителям России купить собственную недвижимость и стимулировать сферу строительства. Принять участие в программе ипотечного кредитования с господдержкой может любой российский банк, с общим объемом ипотечного кредитования не меньше 300 млн. руб.

Сейчас это банки: ВТБ24 и Сбербанк. По программе предусмотрена пониженная процентная ставка 11 %. Как к заемщикам, предъявляются такие условия: гражданин России; возраст от 21 года до 60 лет; рабочий стаж — не менее полугода на текущей работе и не менее одного года в течении 5 лет. Программа действует в с 01.03.2015 по 01.03.2016, и ее объем составляет сумма в 400000000000 рублей.