Основные формы обеспечения возвратности кредитов, способы обеспечения возвратности

Основные формы обеспечения возвратности кредитов, способы обеспечения возвратности

0
67

Задержки в получении дохода вовлекают заемщиков в просрочки по выплатам. Возвратность кредита с процентами за пользование ссудой является основной целью банковских структур. Для предотвращения вероятных рисков и защиты от недобросовестных должников они требуют от соискателей при подаче заявки предоставить обеспечение по займу.

Что такое обеспечение по кредиту

Большинство финансовых организаций выдает заемные средства в пользование платежеспособным клиентам. Для подтверждения дохода заемщики представляют соответствующие документы.

Обеспечение кредита
Формы обеспечения возвратности кредита.

Обеспечение по кредиту позволяет банку востребовать с должника не выплаченную вовремя сумму в виде компенсации. Залоговое имущество подлежит реализации через аукцион. Полученные материальные ресурсы направляются на погашение задолженности, предотвращая убытки финансовой компании.

Отечественная законодательная база регламентирует использование кредитного обеспечения при оформлении крупных займов, характеризующихся повышенными рисками. При появлении проблем с возвратностью ссуды имущество, заявленное в качестве залога, изымается у должника. Средства, полученные при продаже, являются собственностью банка-кредитора.

Основные виды обеспечения кредита

Финансовые организации стремятся обезопасить собственные материальные ресурсы, сокращая возможные потери, вызванные утратой клиентом платежеспособности. В качестве страховки, предотвращающей убытки компании, используются различные формы обеспечения возвратности кредита:

  • залоговое обязательство, позволяющее компенсировать недоимку за счет средств, вырученных при продаже имущества, принадлежащего заемщику;
  • поручительство, предусматривающее переадресацию обязанностей по возмещению ссуды с неплатежеспособного должника на сторонних лиц;
  • банковская гарантия, подтвержденная страховым свидетельством;
  • переуступка прав требования.

Особенности отдельных способов обеспечения возврата кредита требуют подробного рассмотрения.

Залог и его основные особенности

Большинством финансовых структур практикуется выдача кредитных средств в особо крупных размерах под залог. Это наиболее эффективный способ воздействия на должника. Он препятствует уклонению от выполнения обязательств, предусмотренных договорным соглашением на получение ссуды. Риск лишения собственности побуждает заемщика придерживаться условий кредитования, ликвидируя задолженность в кратчайшие сроки.

Кредит под залог
Чаще всего выдают кредиты под залог недвижимости.

Под залогом подразумевается право первоочередного удовлетворения банком-кредитором требований по выплате займа с начисленными за период использования процентами при реализации имущества должника. Продаже на открытом аукционе подлежит собственность заемщика, не погасившего ссуду в полном объеме в договорные сроки.

Материальное предназначение легло в основу классификации предметов залога на 2 категории:

  1. Имущественные ценности плательщика. В сделке участвуют изделия из драгоценных металлов, предметы роскоши, антиквариат, дорогостоящая бытовая техника, объекты недвижимости, принадлежащие должнику на законных основаниях. При затруднениях с выплатой кредита источником погашения выступают средства, вырученные при реализации имущества заемщика.
  2. Имущественные права. Договором предусматривается передача полномочий на получение дохода от дивидендов, продажи интеллектуальной собственности, авторских свидетельств, договорных обязательств и прочих нематериальных источников прибыли от должника кредитору.

Большинство финансовых структур используют при кредитовании первую категорию. Обоснованием является отсутствие сложностей при реализации материальных ценностей. Сумма от продажи имущественных прав считается величиной непостоянной.

Отечественным законодательством допускается хранение залогового имущества у заемщика. Правовые нормы запрещают его продажу, обмен или сдачу в аренду. Должник принимает на себя ответственность за сохранность в первоначальном виде и целостность предмета залога до момента окончательного погашения ссуды. При невозможности выплаты заемных средств клиент обязуется по первому требованию кредитодателя передать оговоренное в соглашении имущество для дальнейшей реализации.

Залоговые ценности, находящиеся на хранении у кредитора, называются закладом. Финансовое учреждение, согласно законодательной базе, получает права на полное распоряжение предметом залога по истечении времени, положенного должнику для окончательного расчета по обязательствам. При невозврате кредита банковской структуре позволено продавать закладное имущество для компенсации убытков.

Продажа залогового имущества
Если заемщик не возвращает долг, банк продает залоговое имущества в счет погашения кредита.

Поручительство в качестве формы обеспечения возвратности займа

При затруднениях с погашением задолженности заемщиком допускается привлечение третьей стороны, принимающей обязанности плательщика. В качестве поручителя выступают физические или юридические лица, участвующие в подписании договора.

Ответственность солидарного должника подтверждается соглашением, заверяемым в присутствии всех участников кредитной сделки. Законодательными нормами контроль выполнения ее условий и своевременного внесения обязательных платежей возлагается на поручителя.

Изменения в договоре, принятые в отсутствие доверенного лица, правовыми нормативами признаются недействительными. При согласовании и утверждении необходимо присутствие всех 3 сторон, принимающих участие в кредитовании.

Банковская гарантия

Гарантом выступают финансовые организации, предоставляющие страховые услуги. Под банковской гарантией подразумевается односторонняя сделка по принятию кредитных обязательств перед бенефициаром компанией-страховщиком. Вступает в силу при отсутствии на счетах заемщика суммы, требующейся для погашения задолженности.

Уступка в роли формы обеспечения кредита

Альтернативное название понятия уступки требований — цессия. Заключается в передаче дебиторской задолженности кредитодателю для подтверждения гарантии возвратности заемных средств. Законодательная база предусматривает целенаправленное использование банком полученных ресурсов на погашение ссуды. Сумма, превышающая размер долговых обязательств, возвращается заемщику.

Финансовые организации практикуют 2 формы цессии:

  1. Открытая. Предполагает извещение должника об уступке требований. Следуя данной методике, плательщик погашает долги перед банковской структурой, минуя посредников.
  2. Скрытая. При подобном способе не предусматривается оповещение кредитополучателя об использовании цессии. Клиент выплачивает оговоренные суммы цеденту, перечисляющему полученные средства банку-кредитору.

Преимуществом второго метода является возможность поддерживать деловую репутацию на стабильном уровне. Поэтому скрытая форма считается приемлемой в кругах большого бизнеса.

Способы обеспечения возвратности кредита

Минимизировать риски, сопровождающие выдачу займов, финансовым структурам позволяют следующие правила:

  1. Приоритетом в получении кредитов пользуются постоянные клиенты. Оформить ссуду на крупную сумму случайному заемщику затруднительно.
  2. Срок действия кредитного договора ограничивается. Сокращение периода выплаты снижает вероятность невозвратности долга.
  3. Недобросовестные плательщики своевременно выявляются с помощью пассивной оценки кредитоспособности. Заемщику, уклоняющемуся от погашения небольшой задолженности, рассчитывать на крупную сумму не стоит.
  4. В качестве залогового имущества принимаются ликвидные ценности без визуальных дефектов, реализация которых не доставит кредитору проблем. Аналогичные требования предъявляются к ценным бумагам и имущественным правам. Продажа объекта залога обязана приносить прибыль, компенсирующую финансовые потери, вызванные невозвратностью займа.

Большинство банков выдает клиентам ссуды на крупные суммы с соответствующим обеспечением, возмещающим убытки, сопровождающие неуплату долга.


 Яндекс.Метрика