Возврат процентов по кредиту
Как вернуть проценты по кредиту?

Как вернуть проценты по кредиту?

0
907

Принято считать, что судебные иски по поводу выплаты незаконных процентных начислений за пользование кредитными средствами никогда не разрешаются в пользу заемщика, и условия кредитных договоров составляются так, что банк никогда не будет в минусе.

Если опираться на законодательство Российской Федерации, процентные начисления за использование кредитных средств производятся в соответствии с величиной процентной ставки, значение которой прописывается в договоре и не может превышать установленную сумму. Таким образом, взимание комиссии в виде переплаты является прямым нарушением закона.

Многие потребители не задумываются, что возврат процентов по кредиту имеет под собой вполне веские основания и этот процесс вполне реализуем. Зачастую, вопросы о возврате незаконно начисленных процентных надбавок или комиссии в процессе использования кредитных средств, возникают при аннуитетной форме платежей.

Аннуитетный платеж

Для полного понимания того, как производится возврат процентов по кредиту следует знать, что означает аннуитетная форма платежа. Аннуитетный платеж – одна из самых распространенных форм выплат за использование кредитных возможностей физическими лицами, которая представляет собой одинаковую сумму, выплачиваемую каждый месяц для погашения задолженности.

Такой платеж складывается из процентной надбавки за использование кредитных средств и суммы основного долга. Самой главной особенностью и недостатком такого вида платежей являются достаточно значительные процентные надбавки на первых этапах кредитования, вследствие их выплаты вперед, и в то же время крайне низкая доля от выплачиваемой суммы идет на погашение основного долга.

Таким образом, при досрочном погашении кредитных средств, перед заемщиком встает тот факт, что за время выплат сумма по основному долгу изменилась не существенно, а вот процентные надбавки, начисленные за использование кредитных средств довольно велики.

Можно ли вернуть выплаченные проценты?

При досрочном погашении кредита заемщик может воспользоваться правом перекредитования или рефинансирования. При отсутствующем досрочном погашении, все проценты, выплаченные по кредиту считаются законными в соответствии с условиями кредитного договора.

Но, если речь идет об аннуитетных платежах, при досрочном погашении в составе аннуитета могут оказаться излишне выплаченные проценты, которые банк удерживает незаконно. Эту часть процентов заемщик может вернуть. Такая возможность связана с тем, что аннуитетные платежи предназначены для оплаты пользования кредитом за определенный промежуток времени – начиная с даты оформления кредита до даты его погашения.

По законодательству банк не может начислять проценты за промежуток времени, при котором не осуществлялось использование его услуг, то есть использование заемщиком средств кредита. Основной причиной, по которой заемщики не перепроверяют суммы начисленных процентов за пользование кредитом, связано с отсутствием навыков по расчету начислений процентов при аннуитетном типе кредитования.

Расчет процентов за использование кредита при аннуитетном типе кредитования

расчет

Заемщик должен подсчитать общее количество всех процентов, начисленных в составе аннуитетных платежей в расчете на полный срок погашения всех процентов, который прописан в кредитном договоре. Затем необходимо рассчитать ту часть от полученной суммарной величины процентов, которая соответствует месяцам, предшествующим дате, свидетельствующей о погашении кредитных средств.

Для полного понимания процесса расчета начисленных процентов за использование кредита в случае досрочного погашения удобно рассмотреть следующий пример. Из условий ипотечного кредита на сумму 2 миллиона рублей со сроком выплаты 20 лет и ставкой в 13,75 % кредитуемое лицо выплачивает проценты в сумме 3,9 миллиона рублей.

Расчет финальной суммы процентов за использование кредита легко произвести с помощью специального сервиса – кредитного калькулятора Сбербанка. При досрочном погашении кредитуемый имеет возможность возвратить 230 000 рублей, что составляет 26% от общей суммы выплаченных им за 3 года платежей-аннуитетов.

Если у заемщика есть естественное желание снизить сумму выплачиваемых процентов по займу, но отсутствует возможность досрочно погасить всю сумму основного долга, он вполне может погашать долг по частям, путем внесения ежемесячных взносов, превышающих по сумме установленные в графике платежей по кредиту.

При этом сумма основного долга после каждого досрочного внесения будет пересчитываться, что автоматически приведет к снижению процентов за обслуживание займа в последующие месяцы. Однако, не все банки готовы соглашаться с досрочными частичными платежами по кредиту. Условия о возможности проведения таких платежей должны быть изначально прописаны в кредитном договоре и разъяснены кредитным инспектором.

Возможность частично досрочного погашения кредитов является, наверное, наряду с неизменностью кредитной ставки, самым важным пунктом в кредитном договоре, на который стоило бы обратить внимание перед тем, как поставить свою подпись.

Доля досрочных погашений в общем количестве взятых кредитов очень существенна. Таким образом, с учетом низкой активности заемщиков по поводу возврата незаконно удержанных процентов, банки получают дополнительный источник прибыли. В случае обращений граждан в суды по поводу возврата процентов по кредиту затраты и расходы банка приобретут существенные объемы.

Конечно, кредитование в наше время достигло глобальных масштабов и зачастую человек не в состоянии сразу оплатить стоимость квартиры или автомобиля и вынужден воспользоваться кредитными средствами. Возможность цивилизованного кредитования является признаком здоровой и развитой экономики, если все этапы обслуживания займа и выплаты процентов и самого долга производятся законным путем и без обмана как заемщика, так и банка.

Однако, для того, чтобы ипотечный или потребительский займ не повис тяжелым грузом на Вашем бюджете, имеет смысл предварительно внимательно ознакомиться с условиями, прописанными в кредитном договоре, предлагаемом банком. При возможности, естественно, есть большой смысл в том, чтобы погашать займ в суммах, превышающих ежемесячный платеж, дабы существенно снизить сумму процентов за использование кредитных средств, которые так велики особенно на первых этапах выплаты за использование аннуитетных займов.

Кроме того, при грамотно составленном кредитном договоре всегда возможно осуществить возврат процентов по займу. При разумном использовании возможностей кредитования заемщик может обратить кредитный средства исключительно себе на пользу.