Рефинансирование ипотеки в банке Открытие

Договоры ипотечного кредитования заключаются на длительный срок. Выплаченные за это время проценты нередко превышают стоимость приобретенной недвижимости.  Поэтому снижение процентной ставки существенно сокращает долговую нагрузку.

Когда стоит рефинансировать ипотеку физическим лицам

Рефинансирование – это замена долгового обязательства на другое с более выгодными условиями. Вслед за существенным снижением ключевой ставки ЦБ понизились ставки банков по кредитам, включая ипотечные. У заемщиков появилась возможность улучшить условия действующих кредитных договоров.

Процедура оформления при этом аналогична оформлению новой ссуды: банк собирает пакет документов, производит проверку и выносит решение. Рефинансировать ипотеку физическим лицам имеет прямой смысл в случае заметного снижения ставки при большом долге и длительном периоде его погашения.

Условия рефинансирования в банке Открытие

Программа банка Открытие по рефинансированию ипотеки – одна из наиболее привлекательных на кредитном рынке: предлагает снижение процентной ставки до 7,8% и ориентирована на полное погашение ипотечного кредита, полученного в другом банке.

Комиссии отсутствуют, согласия банка, кредит которого рефинансируется, не требуется.  Документы рассматриваются в течение 1-3 дней – это лучшее предложение по срокам.

Основные условия:

  • кредит обеспечивается купленной недвижимостью – предметом залога;
  • недвижимость остается в залоге до полного погашения кредита;
  • размер ссуды составляет от 20% до 80% цены недвижимости; этот показатель увеличивается до 85% для клиентов, получающих зарплату в банке Открытие;
  • минимальный срок кредитования 36, максимальный – 360 месяцев;
  • валюта  – рубли;
  • максимальное количество заемщиков – 3;
  • предельный размер ипотеки:
  • §  30 000 000 рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей;
  • §  15 000 000 рублей для других регионов;
  • способ возврата – раз в месяц  аннуитетными (равными) платежами;
  • ограничения на досрочное погашение не предусмотрены.

Минимальная ставка в Открытии для клиентов других банков

Минимальная ставка при рефинансировании ипотеки, взятой в других банках, — 7,8%. Она действует в случае:

  • подача заявки онлайн;
  • страхования жизни и здоровья клиента;
  • страхования риска утраты или ограничения права собственности на приобретаемое жилье (титульное страхование).

Надбавки к ставке

Условия применения надбавки Размер надбавки
Без оформления страхования жизни и здоровья +2%
На период регистрации ипотеки +2%
Без подтверждения дохода +0,5%
Без титульного страхования +2%
При подаче заявки офлайн (в отделении банка) +0,5%

Надбавки суммируются.

Важно: отсутствие титульного страхования и страхования жизни и здоровья сразу увеличивают ставку на 4%.  Выбор – страхование или увеличение ставки остается за клиентом. Может оказаться, что в отсутствии страхования рефинансирование будет невыгодным.

Рефинансирование ипотеки без подтверждения дохода

При отсутствии документов, подтверждающих доход, ставка рефинансирования увеличивается на 0,5%.

Чтобы исключить рост ставки (а возможно и отказ банка), нужно подтвердить доход , используя следующие варианты:

  1. справка по форме, установленной банком;
  2. справка 2-НДФЛ;
  3. справка 3-НДФЛ;
  4. справка из Пенсионного Фонда;
  5. налоговая декларация;
  6. выписка по депозитам;
  7. выписка по дебетовому или зарплатному счетам;
  8. договор сдачи имущества в аренду.

Можно привлечь двух созаемщиков, способных подтвердить доходы, из числа родных, включая гражданского супруга или супругу.

Схема рефинансирования военной ипотеки

Военная ипотека – государственная программа, позволяющая обеспечить военнослужащих жильем на льготных условиях: государство раз в месяц переводит фиксированную сумму (субсидию). Субсидия одинакова для всех и ежегодно индексируется.

В течение первых трех лет субсидии копятся в накопительно-ипотечной системе (НИС), после чего военнослужащий получает право направить накопленные средства на оплату первого взноса по ипотеке. После этого субсидии перечисляются в банк, открывший кредит.

Банк Открытие предлагает программу рефинансирование военной ипотеки, открытой в другом кредитном учреждении. Поскольку величина субсидии фиксирована, сокращается не ежемесячный платеж, а срок кредита.

Рефинансировать военную ипотеку в банке Открытие возможно при соблюдении следующих требований:

  • заемщиком может быть только участник НИС;
  • ему же должен принадлежать объект залога (жилье);
  • при покупке по ипотеке жилой недвижимости на первичном рынке, рефинансирование возможно только после завершения строительства и оформления права собственности;
  • при несвоевременном перечислении средств государством санкции на заемщика не налагаются.

Условия рефинансирования:

  1. ставка 7,6% годовых;
  2. минимальный срок – 12 месяцев, максимальный – до достижения заемщиком 50-летия;
  3. минимальный возраст заемщика – 21 год;
  4. размер кредита от 10% до 80% стоимости жилья, передаваемого в залог, но не более остатка задолженности на момент рефинансирования (основной долг + проценты);
  5. допускается только 1 заемщик.

Рефинансирование по семейной ипотеке под 4,7 % годовых

Семейная ипотека – это программа государственной поддержки для семей с детьми, направленная на получение кредита по ставке ниже рыночного уровня. Участниками программы могут быть семьи с двумя и более детьми при условии, что второй (или последующий) ребенок родился в период между 1 января 2018 года и 31 декабря 2022 г.

Программа распространяется на семьи с одним ребенком, если он инвалид и родился не позднее 31.12.2022 года.

Банк Открытие рефинансирует семейную ипотеку на следующих условиях:

  • срок от 36 до 360 месяцев;
  • сумма от 500 000 до 12 000 000 рублей для Москвы, Санкт-Петербурга, Ленобласти и МО; до 6 000 000 – для других регионов;
  • надбавки к ставке:

§  +2% до регистрации ипотеки в пользу банка;

§  +2% если клиент не заключил договор личного страхования;

  • рефинансируются кредиты на покупку готового или строящегося жилья на первичном рынке; исключение составляют сельские поселения Дальневосточного ФО, где допускаются покупки вторичного жилья;
  • заемщик должен иметь гражданство РФ, рабочий стаж от одного года и проработать на последнем месте не меньше 3 месяцев.

Справка: Ставка с учетом надбавок не может быть выше ключевой ставки ЦБ более чем на 4%.

Требования к рефинансируемому кредиту

Для рефинансирования кредит должен соответствовать следующим критериям:

  • Цель
  1. Покупка жилья на первичном или вторичном рынках; в первом случае – у застройщиков, имеющих аккредитацию банка.
  2. Погашение кредита, выданного на эти цели.
  3. Обеспечение ссуды залогом жилья или имущественных прав.
  • Условия
  1. Отсутствие текущей просрочки погашения кредита на дату заключения ипотечного договора.
  2. Отсутствие просрочки платежей, превышающей 30 дней, в течение последнего полугодия.
  • Размер максимальной суммы кредита
  1. Зависит от региона расположения оформляемой в залог квартиры.
  2. Не может быть больше остатка основного долга и процентов, начисленных на дату досрочного погашения в другом банке.
  • Обеспечение
  1. Предварительный договор на ипотечный кредит.
  2. Ипотека жилья, приобретенного по кредиту, после снятия обременений предыдущего кредитора.
  3. Залог имущественных прав по договору долевого участия в строительстве.
  • рефинансирования

Не ранее 6 месяцев с момента заключения договора по основному ипотечному кредиту.

Необходимые документы

При подаче заявки на рефинансирование нужно подготовить для банка следующие документы:

  • заявление-анкета по форме банка Открытие;
  • согласие (на взаимодействие с БКИ, обработку персональных данных и пр.) к анкете, если она составлена по форме другого банка;
  • паспорт;
  • документы, подтверждающие обязательства по кредиту, который рефинансируется;
  • документы, подтверждающие доходы.

Документальное подтверждение доходов зависит от формы деятельности физического лица.

Наемные работники представляют:

  1. заверенную копию трудовой книжки или трудового договора (не нужно зарплатным клиентам);
  2. справку по форме 2-НДФЛ, либо заверенную работодателем справку о доходах в свободной форме (образец на сайте банка).

Для ИП:

  1. налоговая декларация в соответствии с режимом налогообложения, который использует индивидуальный предприниматель (ЕНВД, УСН, ПСН).

Для владельцев и совладельцев юридических лиц:

  1. справка по форме 3-НДФЛ;
  2. справка по форме 2-НДФЛ.

Документы, подтверждающие доход, представляются за все прошедшие месяцы текущего года и полностью – за предыдущий год.

Возможные дополнительные затраты

При рефинансировании у заемщика могут возникнуть сопутствующие расходы:

  • Оплата оценки недвижимости или прав – по тарифам компании-оценщика.
  • Страховая премия. Платится раз в год по расценкам страховщика; составляет в среднем 0,8-1% от задолженности заемщика.
  • Плата за аренду банковской ячейки или аккредитив – по тарифам банка.
  • Оплата нотариальных услуг при заверении договора купли-продажи (если такое требуется действующим законодательством) и передаче его на государственную регистрацию – по расценкам нотариуса.
  • Оплата пошлины при государственной регистрации договора купли-продажи или договора ипотеки в соответствии с законодательством.
  • Плата за услуги подачи документов в Госреестр – по соглашению с лицом, оказывающим услугу.

Расчет платежей по рефинансированию ипотеки (калькулятор)

На сайте банка Открытие, а также информационных финансовых сервисов есть калькулятор для предварительного расчета платежей при рефинансировании ипотечной ссуды.

Введя в соответствующие ячейки нужные сумму, срок и процентную ставку, можно увидеть величину аннуитета (ежемесячного платежа), общую сумму переплаты и необходимый для обслуживания ипотеки месячный доход. Все полученные данные носят ориентировочный характер, точные расчеты составляются при оформлении договора.

Перед оформлением заявки на калькуляторе можно, меняя условия ипотеки, рассмотреть возможные варианты и выбрать наиболее подходящий.

Погашение кредита

Кредит выплачивается ежемесячно равными платежами, размер которых указан в договоре. Там же обозначена дата, не позднее которой деньги перечисляются в банк.

Перечислить можно:

  • через мобильное приложение, установленное на смартфоне;
  • в интернет-банке с ноутбука или компьютера;
  • на сайте банка с любой карты по реквизитам счета без регистрации;
  • через банкомат;
  • в отделении банка.

Досрочное погашение

Полное или частичное досрочное погашение ипотеки доступно в любой момент и не связано с дополнительными затратами. В случае частичного по выбору клиента выполняется перерасчет с сокращением ежемесячных платежей или срока кредита.

Для досрочного погашения нужно подать заявку и внести сумму через мобильный банк, интернет-банк или в отделении.

Досрочное погашение (платеж) засчитывается в любой выбранный клиентом день после его перевода, если кредит закрывается полностью, и в день оплаты ежемесячного платежа при частичном погашении.

Порядок рефинансирования

Шаг 1. Подача заявки

Форма заявки размещена на сайте банка. Подать можно онлайн, прикрепив документы в электронном виде, а также в любом отделении.

Важно: при подаче заявки онлайн, ставка по кредиту снижается на 0,5%.

Решение по заявке высылается SMS-сообщением.

Шаг 2. Одобрение предмета залога

Предмет залога проверяется на соответствие требованиям банка. Их необходимо внимательно изучить для подготовки нужных документов и их передачи (лучше в электронном виде). Если противоречий не возникает, предмет залога принимается банком. Отвечать на запросы о дополнительных сведениях лучше незамедлительно.

Шаг 3. Подготовка к подписанию кредитной документации.

Если принято положительное решение по заявке, специалист банка связывается с клиентом для согласования дня и времени оформления сделки. К этому событию клиенту нужно иметь подписанные договоры страхования, справку об остатке задолженности по ипотеке и реквизиты счета для ее погашения.

Шаг 4. Подписание договора ипотеки и досрочное погашение текущей задолженности

В день сделки в отделении подписывается документация по ссуде и договор ипотеки в пользу банка Открытие. На счет предыдущего кредитора переводится остаток задолженности, после чего заемщик направляет ему заявление на полное списание средств. Заявление можно отправить из личного кабинета, либо обратившись в офис.

Шаг 5 Снятие обременения предыдущего кредитора

После закрытия задолженности заемщик должен получить закладную (документ для снятия отметки об ипотеке) с подтверждением полного погашения долга для передачи в Регистрационную палату. Палата снимает обременения, после чего происходит регистрация залога в пользу банка Открытие.

Если банки не используют закладную, они самостоятельно передают документы в регистрирующий орган, по завершении процедуры заемщик получает SMS-сообщение.

Причины отказа в рефинансировании

Банк может отказать в рефинансировании ипотеки. Основные причины возможного отказа:

  1. Испорченная кредитная история. Если в Бюро кредитных историй банк обнаружил допущенные когда-либо нарушение графика выплат по кредитам, это может стать причиной отказа. Особенно, если задолженность взыскивалась через суд.
  2. Несоответствие требованиям в части условий рефинансирования (например, по минимальному сроку или сумме, количеству заемщиков и т.д.).
  3. Неполный перечень документов, либо их сомнительная подлинность.
  4. Недостаточный доход для обслуживания кредита – платеж по кредиту не может превышать 50% месячного дохода заемщика (точнее необходимую величину дохода можно определить с помощью калькулятора).

Банк не рассматривает заявки сотрудников игровых клубов, казино, спортивных покер-клубов, телохранителей, риелторов с доходом от оказания услуг и лиц, оформленных без трудового или иного договора гражданско-правового характера.

Чтобы свести до минимума вероятность отказа, внимательно изучите условия банка, требования к документам, предмету залога и заемщикам. Полный и качественный пакет документов для рефинансирования ипотеки многократно повышает вероятность успеха.