Ипотечный калькулятор: с досрочным погашением при аннуитетных платежах, выгоды досрочной выплаты

Ипотечный калькулятор: с досрочным погашением при аннуитетных платежах, выгоды досрочной выплаты

0
279

Если в процессе выплаты кредита заемщик получает повышение, прибавку к зарплате или дополнительный доход, то чтобы не переплачивать лишние проценты, целесообразно сделать перерасчет кредита для уменьшения срока или суммы оставшегося долга.

Обращение в банк по поводу погашения кредита
Если заемщик планирует досрочное погашение долга, то ему необходимо обратиться в банк, в котором был оформлен кредит.

Каким может быть досрочное погашение

Приняв решение о досрочном погашении, следует учитывать, что если внести сумму досрочно, возможно, придется заплатить штраф или последуют другие санкции. Чтобы такого не произошло, придерживайтесь следующих рекомендаций:

  1. О погашении суммы, которая не оговорена в кредитном договоре, нужно предварительно сообщить в финансовое учреждение, где оформлен кредит. Это необходимо, чтобы избежать ситуаций, когда банк выдвигает претензии заемщику об одностороннем нарушении условий, что влечет за собой штрафы и пени.
  2. Узнайте у кредиторов, не предусмотрен ли по договору лимит на сумму разового платежа. В отдельных случаях банк устанавливает для заемщика верхний предел суммы, которую можно внести за один раз. Это часто делается в тех случаях, когда ежемесячные доходы человека и семьи ниже среднего. Потому, если планируется досрочное погашение, этот фактор желательно учесть при оформлении кредитного договора.
  3. Есть схема кредитования, по которой нельзя досрочно погасить кредит, или это возможно, но придется выплатить проценты, насчитанные к конечной дате.
  4. Некоторые банки выдают кредиты на условиях, что полная сумма возврата допустима не в любое время с момента начала действия договора, а только спустя некоторое время. Это могут быть недели, месяцы или годы. Для потребительского кредита малых и средних размеров такие правила действуют редко, но когда речь идет о больших суммах, характерных для ипотеки и автокредитов, установленные временные лимиты нужно принимать во внимание.
  5. Если условия кредитного договора предусматривают возможность частичного или полного погашения, банк уведомлен и дает согласие на операцию, можно выплачивать долг раньше срока, но факт полной оплаты автоматически не считается закрытием долга: следует взять у бухгалтера или иного работника банка квитанцию об оплате, которая послужит доказательством при возникновении споров. Также кредитор обязан выдать справку, подтверждающую, что кредит закрыт.
  6. Когда предметом кредитного договора является большая сумма, банк обязан предотвратить возможные убытки в том случае, если с возвратом займа возникнут проблемы. Гарантией безопасности должен послужить залог, который страхуется. Погасив всю сумму целиком раньше срока, клиент имеет право вернуть страховку. Важно не забыть вывести залог из-под обременения. На то, чтобы убрать его из Государственного реестра, отводится 5 дней с момента погашения.

Рекомендуется самостоятельно вести график платежей. Для этой цели подойдут таблицы в Excel.

Таблицы Excel для ведения графика платежей
График ипотечных платежей рекомендуется вести в таблицах Excel.

Какой тип платежей выбрать в ипотечном калькуляторе

Существует множество схем кредитования разного предназначения и сложности. Для физических лиц банки предоставляют два основных типа: классический (дифференцированный) и аннуитетный. Почти всегда клиент может требовать, чтобы ему позволили самостоятельно выбрать вид. Их основные отличия:

  1. Аннуитетный договор предполагает погашение долга на протяжении всего срока одинаковыми суммами. При этом доля процентов в каждом платеже по отношению к телу будет изменяться от максимальной в начале до почти полного отсутствия в конце. Этот способ станет предпочтительным для лиц, желающих предельно упростить выплату, поскольку легче запомнить сумму, которая остается неизменной.
  2. Дифференцированные платежи больше подойдут заемщикам, которые хотят со временем выплачивать все меньше и меньше. По этому типу основная финансовая нагрузка приходится на начало выплат, так как часть тела кредита всегда одинаковая, а проценты становятся меньше с уменьшением суммы основного долга. Небольшим преимуществом классических платежей перед аннуитетными можно считать то, что общая переплата окажется чуть меньше.

Выбрав один из этих способов выплаты долга, поменять его уже не получится. В выборе поможет ипотечный калькулятор с досрочным погашением.

Как рассчитать новую сумму аннуитетного платежа

Рассмотрим ситуацию, когда человек взял 100 тыс. руб., например в Сбербанке, по аннуитетной схеме погашения сроком на 12 месяцев по ставке 20% годовых. Если он располагает суммой, которая позволяет внести платеж большего размера, чтобы обеспечить снижение ежемесячных выплат, можно рассчитать, какой при этом получится платеж.

Процентная ставка по кредиту за месяц: нужно поделить годовую процентную ставку на 12, т.е. 20/12 = 1,67%.

Теперь рассчитаем аннуитетный коэффициент: (0,0167+(0,0167/((1+0,0167)^12-1) = 0,0927.

Полученный коэффициент необходимо умножить на тело кредита: 100000*0,0927 = 9270 руб. Это размер ежемесячного взноса.

Из этой суммы на погашение процентов пойдут 100000*0,0167 = 1670 руб.

Клиент банка решил внести первый платеж в размере 30 тыс. руб. Приоритетность внесения средств следующая: сначала гасятся начисления сверх тела, только затем тело кредита. Рассчитаем размер обновленного тела кредита: 100000+1670-30000 = 71670 руб. С этого момента проценты будут начисляться уже на новую сумму, а значит, весь график платежей нужно поменять.

Новый коэффициент для 11 оставшихся месяцев кредитования: (0,0167+(0,0167/((1+0,0167)^11-1) = 0,1.

Обновленный платеж, который необходимо совершать ежемесячно, составит 71670*0,1 = 7167 руб.

Необязательно после внесения изменений оставлять прежний срок кредитования, поскольку график платежей пересчитывается полностью. Потому можно попросить кредитора увеличить или уменьшить общую длительность и количество платежей.

Как рассчитать досрочное погашение

Один из лучших способов рассчитать остаток долга и узнать, какую сумму удалось сохранить за счет досрочного погашения, – использование калькулятора досрочного погашения кредита. Он разработан специально для людей без экономического образования.

Калькулятор досрочного погашения кредита
Для расчета остатка долга можно использовать калькулятор досрочного погашения кредита.

Калькулятор помогает узнать, сколько составила процентная переплата в течение заданного периода. Если досрочное погашение планируется не одним, а несколькими платежами, инструмент поможет сравнить разные варианты по суммам, количеству частей и срокам, чтобы найти оптимальный.

Плюсы и минусы досрочного погашения при аннуитетном кредите

Главное преимущество досрочного погашения заключается в избавлении от процентной ставки, которую больше не придется выплачивать. Для Бюро кредитных историй факт преждевременного возврата средств служит подтверждением благонадежности заемщика. В результате кредитный рейтинг растет, открывая дополнительные возможности перед человеком.

У досрочного погашения аннуитетного кредита есть и недостатки. Банки и другие финансовые организации, зарабатывающие на выдаче средств в долг, заинтересованы в как можно более долгосрочном кредитовании.

Когда клиенты берут в кредит автомобиль или недвижимость на несколько лет, переплата составляет большую часть: тело и проценты могут превысить стоимость в 1,5 и более раза, это чистая прибыль банка. Потому не в его интересах, чтобы человек погашал долг раньше времени.

Существуют т. н. серые списки заемщиков. Туда можно попасть, если слишком рано возвращать взятые в долг деньги. Это значит, что в следующий раз банк менее охотно выдаст кредит, так как его выгода в такой ситуации невелика.


Яндекс.Метрика