Типы проблемных заемщиков

Типы проблемных заемщиков

0
207

Взаимоотношения банков и заемщиков в кризис – поиск выхода и прибыли

Данная тема неоднократно поднималась в СМИ. Мы написали эту статью по итогам общения со знакомым сотрудником одного из системных банков, входящих в ТОП-10.

Заемщиков, имеющих проблемы с обслуживанием кредитов, условно можно разделить на четыре группы (в зависимости от причины возникновения проблем с кредитом)

Платежеспособные клиенты, потерявшие работу

Типы проблемных заемщиков

1. Клиенты, которые действительно не могут обслуживать кредит, так как потеряли работу, либо доход которых значительно снизился, в сравнении с докризисным периодом.

Именно данную категорию можно назвать жертвами кризиса – и именно на них должны быть направлены все банковские программы реструктуризации (и возможные программы поддержки со стороны государства). Эта категория занимает примерно 25% от количества проблемных заемщиков банков.

Безответственные клиенты

Типы проблемных заемщиков

2. Клиенты, которые могут погашать кредит, но не хотят это делать, так как процентная ставка по их кредиту значительно ниже действующих на сегодня рыночных ставок (в ряде случае ставка по кредиту даже ниже действующих ставок по депозитам).

Таким клиентам выгодно реструктуризировать кредит (получить «кредитные каникулы») в банке, а имеющиеся средства разместить на депозит.

К примеру: заемщик имеет кредит под 14% годовых в рублях (так как кредит выдавался в докризисный период), с ежемесячным погашением по графику тела кредита в сумме 2000,00 руб. Ставки по депозитам в гривне со сроком 12 месяцев укладываются в диапазон от 15% до 22% годовых. Если указанные заемщик «попросит» банк предоставить ему «кредите каникулы» (отсрочку) по погашению тела кредита на 1,5 года и будет ежемесячно размещать данные средства (2000,00 руб) на депозитном счету под 18% годовых с ежемесячной выплатой процентов, то его чистая прибыль за 18 месяцев за счет разницы между ставкой кредита и депозит составит 1020,00 руб.

Не много – но все равно «приятно». Окончание срока действия «кредитных каникул» по договору совпадает с окончанием срока действия «депозитного договора» – деньги снимаются с депозита и в полном объеме направляются на погашение кредита. Данная категория клиентов выиграла от кризиса. Удельный вес данной категории заемщиков в «проблемном» портфеле около 40%.

Спекулянты

Типы проблемных заемщиков

3. Клиенты – «риэлторы». Заемщики, которые в период «бурного» роста цен на недвижимость зарабатывали на спекулятивных сделках – покупка по одной цене и последующая перепродажа через короткий промежуток времени по более высокой цене.

Для проведения таких операций многие из них привлекали банковские кредиты. Ряд таких клиентов «купили» недвижимость на «пике» цены и после обвала рынка недвижимости не смогли (и не могут до сих пор) продать свои объекты по «нормальной» цене.

На протяжении последних 1,5 лет (с начала кризиса) их взаимоотношения с банком развиваются по стандартной схеме. В первые месяцы кризиса они пытались обслуживать кредиты за счет имеющихся сбережений (в том числе за счет накопленной прибыли от ранее проведенных операций с недвижимостью). Параллельно многие из них просили (и получали) реструктуризацию («кредитные каникулы»). Ряд таких клиентов обратились к «антиколлекторам» которые активно обещали «решить» с банком вопросы.

Все эти действия были направлены на достижение одной цели – «дождаться», когда цены на имеющуюся у них недвижимость возрастут до докризисного уровня, что позволит им за счет реализации имеющихся объектов погасить кредит и получить прибыль. Проблема в том – что никто не знает, сколько необходимо ждать указанного повышения цен и будет ли оно в принципе.

Правильный выход из данной ситуации – реализация объекта недвижимости по действующей на сегодня цене («фиксирование убытка») и дальнейший диалог с банком по поводу реструктуризации остатка задолженности. Многие банки идут на такие схемы. Данная категория клиентов «проиграла» в материальном плане, но «выиграла» в плане приобретения негативного опыта проведения спекулятивных сделок на рынке недвижимости. Удельный вес категории около 30%

Мошенники

Типы проблемных заемщиков

4. Мошенники – данная категория клиентов была всегда и не связана с кризисом.

Мошенники выиграли – у них появлялся еще один «аргумент» в их пользу при общении с банком – мировой финансовый кризис (удельный вес в «проблемном» портфеле 5%)

В заключении необходимо отметить: большинства «проблемных» кредитов могло не быть, если бы эффективно работала наша правоохранительная система (МВД, прокуратура, суды, исполнительная служба) – но это уже другая история.


Яндекс.Метрика